住宅ローンの保証料とは?相場や支払い方法から必要な理由までを解説!

住宅ローンで住宅を購入する場合の保証料について調べてみました。住宅ローンの保証料の相場や支払い方法、必要な理由、具体的な金融機関や借り入れの金額の例もご覧頂いて、住宅ローンで住宅を購入するかどうかの判断材料にしてみて下さい。

住宅ローンの保証料とは?相場や支払い方法から必要な理由までを解説!のイメージ

目次

  1. 住宅ローンを考えた時の保証料について
  2. 住宅ローン保証料は返済者を保障するための費用
  3. 住宅ローンの保証料の相場
  4. 住宅ローンの保証料の支払い方法
  5. 住宅ローンの保証料の支払い方法の例
  6. 住宅ローンで保証料が必要な理由
  7. 住宅ローンの保証料なしの更なる注意点
  8. 住宅ローンの保証料以外の手数料
  9. 住宅ローンの保証料以外の手数料の例
  10. 住宅ローンを考えた時の保証料のまとめ

住宅ローンを考えた時の保証料について

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kagae_hironobuさんの投稿

住宅ローンとは、ある住宅に住もうと思った時、あるいはその住宅に住もうと思った本人でなくてもその家族を住まわせる時に、その住宅や付随している土地を購入しようと考えます。そしてその購入時に金融機関からの借り入れをすることがありますが、その金融機関からの借り入れが住宅ローンになります。今回は住宅ローンの保証料や相場など紹介していきます。

住宅ローン保証料は返済者を保障するための費用

住宅ローンで住宅や付随している土地を購入する場合、金融機関からお金を借り入れするので、当然ながら借り入れするお金を返していかなければいけません。ですが、お金を返していく時に、それが困難になることがあるかもしれません。この時に、お金を返している返済者に代わって金融機関に保証会社からお金を返してもらうことがあります。

この金融機関に保証会社からお金を返してもらうためのものが住宅ローンの保証料になります。この記事では、この住宅ローンの保証料の相場や支払い方法、なぜ住宅ローンの保証料が必要になるのか、実際に料金を支払う時に発生する手数料など、見ていくことにします。

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住宅ローンの保証料の相場

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hide.buggy_whipさんの投稿

住宅ローンがどのようなものなのか確認し、住宅ローンで住宅を購入する場合に保証料についても考えなければいけないことが分かったところで、その保証料はいったいどのくらいかかるのか相場が気になる方もいます。住宅ローンの保証料について主な銀行のものを見ると、三菱東京UFJ銀行は0.2%、ソニー銀行や住信SBIネット銀行などのネット銀行は保証料をつけてないです。

 

三菱東京UFJ銀行で設定されている保証料は金利に年0.2%のようで、大手都市銀行では金利に年0.1から0.4%くらいが上乗せされるのが相場のようです。これがソニー銀行や住信SBIネット銀行などのネット銀行になると、大手都市銀行であればつく保証会社をつけないので保証料も発生しなくなります。その代わり、事務手数料が高くなる傾向があるようです。

 

住宅ローンの保証料の支払い方法

住宅ローンの保証料や相場が分かったところで、どうやってその料金の支払いをするのか方法が気になる方もいるでしょう。住宅ローンの保証料の支払い方法は2つあります。借り入れ時に一括で支払う外枠方式である一括前払い型の支払い方法と分割払いで支払う内枠方式である利息組込み型の支払い方法です。それぞれの支払い方法、メリットとデメリットを考えます。

一括前払い型の支払い方法は、利息組込み型の支払い方法に比べ、返していくお金の総額が小さくなることが多いです。反面、住宅購入時に現金で一括で支払うことになりますので、その負担が大きいです。利息組込み型の支払い方法は、このメリットとデメリットが一括前払い型の支払い方法と逆になります。返していくお金の総額が大きくなり、住宅購入時の負担が小さくなります。

住宅ローンの保証料の支払い方法の例

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chokin.jpさんの投稿

ここで住宅ローンの保証料の支払い方法の例を見てみます。今回は、千葉信用金庫から3千万円借り入れをして、この3千万円を35年間かけて返していく場合を見てみます。まずは一括前払い型の支払い方法ですが、77万8740円の保証料の支払いとなり、借り入れの金額1千万円当たり25万9580円となります。

次に利息組込み型の支払い方法ですが、248万520円の保証料の支払いとなり、35年固定金利1.35%に0.4%金利を上乗せして計算した場合にこの金額となります。こうしてみると、一括前払い型の支払い方法と利息組込み型の支払い方法で、およそ170万円もの金額の差があります。借り入れを行う時に、この金額の差から支払い方法をよく検討される方もいるでしょう。

住宅ローンで保証料が必要な理由

住宅ローンの保証料ですが、ここまで見てきたことで、住宅購入時に金融機関によっては保証会社をつけないところもあり、保証料については金融機関ではなく保証会社に支払うものになりますので、必ずしも必要とは思わない方もいらっしゃることでしょう。住宅ローン借り入れ時に保証料も加わると、その分支払い額が増えますので、負担に感じる方も多いことでしょう。

ですが、この保証料がないと、実際に住宅ローンで金融機関から借り入れたお金を返していく時に、それが難しくなった場合、代わりにお金を返してくれる保証会社がありませんので、お金を返せなくなります。これでは住宅購入者はいざというときに困りますし、お金を貸した金融機関も貸したお金が返ってこなくなりますので困ります。

このリスクを無くすために、保証料は必要になります。また、保証会社をつけない場合は、住宅ローンの審査をする時に金融機関が全ての責任を負って審査することになりますので、審査が厳しくなります。他にも、お金を貸し付ける際に発生する事務手数料が高くなりますので、結果として保証料がついている場合とあまり金額が変わらなくなります。

住宅ローンの保証料なしの更なる注意点

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saigonomonbanさんの投稿

住宅ローンで保証会社をつけなくても、結局、事務手数料などで金額があまり変わらなくなりますが、更なる注意点として、例えば、住信SBIネット銀行の機構団体信用生命保険が付く住宅ローンのフラット35において、この機構団体信用生命保険をつけるのに、別途費用が発生するというものがあります。

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canvas.watayaさんの投稿

この機構団体信用生命保険は、この機構団体信用生命保険に加入していれば、万が一のことがあった時に、支払いをしていた住宅ローンで残高があっても、この住宅ローンがなくなると言ったものです。この信用団体生命保険は任意になりますが、住信SBIネット銀行は加入を勧めていています。住宅ローンを借り入れする時に、こういうことも検討することになります。

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住宅ローンの保証料以外の手数料

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taaaaaarさんの投稿

住宅ローンを借り入れる時、保証会社がつく金融機関もあればつかない金融機関もありますが、この保証料の他に、いくつか手数料が発生します。借り入れ時に発生する融資手数料を思い浮かべる方が多いでしょうが、手数料は他にもあり、りそな銀行は、借り入れ後、条件変更をする場合は条件変更時、その他にも手数料を設けています。

融資手数料については、3万円から5万円ということが多くはなっていますが、借り入れをする金額の2.16%に設定されていることもあります。仮にこの借り入れをする金額を3千万円だとすると、3千万円×2.16%は64万8千円なので、この金額が融資手数料になります。こうして計算すると、借り入れをする金額の2.16%では融資手数料を高額に感じる方もいらっしゃいます。

住宅ローンの保証料以外の手数料の例

ここでりそな銀行を例にとって保証料以外の手数料で、尚且つ、融資手数料以外の手数料を紹介していくと、借り入れ時に必要な手数料で、保証会社事務取扱手数料があります。借り入れ後に必要な手数料で、繰上返済に伴う保証料返戻手続きの保証会社手数料があります。

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abenotoneさんの投稿

条件変更に関わる手数料では、りそな住宅ローンなどで固定金利特約期間の設定やお借入内容の変更があります。その他の手数として、取引明細表の発行・残高証明書の発行・利息証明書の発行があります。

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abenotoneさんの投稿

りそな銀行の手数料を例にとりましたが、以上のように住宅ローンでは保証料や融資手数料以外にも、各種様々な手数料が発生します。

住宅ローンを考えた時の保証料のまとめ

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rozen921さんの投稿

今回の記事では住宅ローンの相場や保証料の必要性などを見ていきました。保証料は必要ないと思う場合もあるかもしれませんが、保証料をつけなくても手数料等で金額にそれほど変わりはありません。実際に住宅ローンで住宅を購入する時には、どの金融機関がよいか比較検討して、相場も考えて、住宅を購入することをおすすめします。

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